所有好事都成真

為什麼要投好樂貸? 好樂貸評價如何? [好樂貸官網]

Bill哥最早的債權投資是豬豬在線，目前兩個帳戶維持在百萬的資金，主要看中豬豬在線100%債權買回的機制 (此機制建立在豬豬在線持續經營的條件上)。

但後來發現豬豬在線的主要放款對象是一般民眾，投資債權最好秉持著小額投資以風險分散，所以50萬往往要分散到80-100個項目中，當投資時間越來越長時管理上變得有點麻煩 (Bill哥會以Excel紀錄投資細項，但豬豬在線並無Excel匯出的功能，所以要逐筆輸入)。

在風險可控的目標下繼續尋找一個在逾放管理上較有保障的平台，就發現了這個 最簡單的投資平台 - 好樂貸，為了保存與追蹤投資的紀錄，將以此篇介紹此平台的組成、機制與投資實例，希望能嘉惠想投資債權的新鮮人。

好樂貸是一個非常低調的平台，所以鮮少在ptt、dcard、FB等討論文串中露出，為了一窺其細節於是我先註冊成會員，開始觀察每次案件的申請狀況，接著逐步投入資金，確認資金、債息的回收狀況後，再一步步的增加投資額度。

因為投資債權的最大風險來自於平台的經營穩定性，所以建議各位投資朋友一定要仔細研究後再投入真金白銀，畢竟每一筆資金都是您的血汗錢，不得不慎。

延伸閱讀 👉債權投資收息術，我的百萬收益記錄

[新增] 金管會銀行局提供，民眾從事借貸行為應意識4大風險：

第一，貸與人與借用人互不相識，對於倒帳風險難以合理預期評估；

第二，網路借貸平台若經營管理能力不足、內控不佳，可能發生捲款潛逃、詐欺或資訊系統因駭客入侵致交易資料遭竄改、交易款項被盜或個資外洩等侵害權益事項。

第三，貸與人出借後，款項並非可隨時收回，縱使有債權讓與機制，但不保證讓與成功，貸與人會面臨流動性風險；

第四，借款與存款不同，不能保證收回，民眾對未來的損失或糾紛需審慎評估並注意風險。

債權投資，視同於將資金出借貸款人，故仍有風險，投資前請務必審視自己的風險承受度，與資金調度的需求，因出借過程是無法提前領回的 (好樂貸的借款期約70 - 90天)，故資金的靈活度較低，請一定要仔細審視再投入，本文章僅將個人投資過程以真實記錄的方式呈現，供個人審視用，並非以推廣好樂貸這項投資為目的。

如果您有興趣投資好樂貸，歡迎於註冊時輸入我的推薦碼 [11713556]，或經由此連結進入註冊

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好樂貸優點：

• 案件實地訪查，有風控長監督
• 投資期短，買回機制
• 業界唯一 風險準備金
• 投資清單可匯出Excel檔
• 自動投 - 熊會搶

好樂貸缺點：

• 案件不多，通常被秒殺
• 本息一次發回，沒有每月現金流 (網站預告未來也有本息每月攤回的案件)
• 國內案件為主，利息收入納入所得稅

Bill哥就是被這張圖吸引的😂 用這張圖來形容每天16:30的搶購速度真的蠻貼切的

好樂貸背景與組成

為了詳實介紹好樂貸，下方資料來源為好樂貸官網。

好樂貸是公信控股集團打造的網絡借貸訊息中介服務平台，於2019年10月正式上線。由多位資深銀行從業人員及上市公司資訊團隊共同出資打造。自平台成立以前，公信集團已在金融界累積超過20年的經驗，有著領先業界的大數據分析能力和健全的風險管控體系，並致力於為中小企業和個人提供一個方便快速且安全合法的網路借贷中介平台，實現全方位的普惠金融科技服務。

好樂貸的核心管理團隊有多年在國營銀行、以及國內擔任高層管理的從業經歷，在金融和網路領域都具有豐富的管理、風險識別以及市場開拓經驗。 技術團隊有多年在國內外一線科技公司從業經驗，且熟悉行業最新的科技。從資訊數據安全性、服務智慧化、用戶體驗的方便性等方面，建立一個領先業界的資訊媒合平台。

好樂貸的使命，是“ 以科技基礎，讓金融更普惠 ”。我們運用金融科技和網路技術提升金融服務效率，降低交易成本。專注於服務中小企業主和個人，為台灣實體經濟注入資金活水。同時，我們也採用嚴格的銀行授信風控模式，線上電子合約，為平台提供了系統性的安全保障。

普惠金融，樂貸未來。好樂貸始終堅持“ 創新、務實、安全 ”的企業價值觀，致力於為借款人和投資人提供安全穩健的網絡借貸資訊中介服務，讓更多的人享受到金融科技的福利，成為領先的金融科技服務開放平台。

好樂貸自2023/11/20起，好樂貸(公信科技)將建立長期的合作關係，說明如下：

經過此次與資產公司聯盟後，我們會持續關心好樂貸的運作情況，希望會朝向金管會的期待，讓平台運作更趨完善。

投資風險評析

1. 債權買回

依據官方Line的回覆，好樂貸會依據合約上的債權買回成數買回發生違約的債權，若是購買的債權合約有寫明『若產生違約平台將購回債權』(該案件之風控長評語中會敘明)，則將由公信科技股份有限公司指定的第三方買回債權，表示該筆債權投資尚有風險保護機制。

<<案件非100%風險保護，則違約時還是有可能產生損失的風險。>>

2. 風險準備金

好樂貸領先業界的是它們的風險準備金，官網說明如下：

• 市面平台案件若發生問題，產生遙遙無期的法律催收過程，導致投資人資金無法活用甚至損失。好樂貸平台於每件案件提撥一定比例的金額，用於案件發生延滯時，能優先『墊付』投資人損失及法律催繳費用，保障投資人資金之安全。

光是補貼損失與催繳費用對於獲取穩定投資收益的朋友來說，就是一項重要的保障，而且目前好樂貸也是唯一幾家逾放比例為"零"的P2P或P2B公司，這點也增加了投入的信心度。

(下方截圖來自於好樂貸Line客服，2024/3/21，活存餘額6,243,670元與定存1,000,000萬)

延伸閱讀 👉【豬豬在線】PIGGY ONLINE 百萬實績測試 (持續更新)

3. 風控系統

好樂貸雲端風控系統

我們融合了國內外的先進的風控理念和技術。好樂貸風控團隊打造自有的機器學習的模型和分析方法，且對各項徵信數據、網路社群數據以及多種變數進行發掘以及應用，也深入了解台灣本土的社會和金融市場環境，並搭建大數據智能風險控制決策系統-好樂貸雲端風控系統。

4. 案件違約時的處置步驟

好樂貸債權投資平台目前的違約率為零。

若不幸發生違約安件時，將進行下方步驟：

(1). 保全擔保品 (案件都有等值的擔保品)

(2). 執行債權買回 (由公信科技策略聯盟的鼎佑暘資產管理公司依據合約買回)

(3). 以風險準備金支付法律催收費用以及部份投資人的本金

如果不是短期連續發生違約案件，原則上都可以取回本金不需要等催收時間，後面的法律相關部份都會由平台來處理。

5. 委託律師查核債權真實性 (Line客服提供)

案件範例

我覺得好樂貸較為津津樂道的就是實地訪查與風控長對於每一筆的放款都會有批註 風控長評語，這點對於小小投資人而言的確是一劑強心針，除了能了解該筆款項的借款人資訊、擔保品資訊外，風控長的評語中我比較在意的就是營運狀況、不動產抵押狀況與過去跳票紀錄之類的。

零時差貸後監控

好樂貸延攬具備數十年國內外經驗的風控團隊，運用領先科技打造多重防護安全管理系統，該系統包括：信用決策模型、案件風險分級模型、反欺詐模型、倒賬率預測模型等的全方位大數據風控模型。透過機器學習，針對不同的數據結構進行交叉驗證，且對用戶進行數據撈取，隨時監控企業經營情況和客戶的還款情況，並做好有效的風險管理，精挑細選篩選優質借款客戶，為了就是充分保障投資者的資金安全。

投資小技巧

好樂貸每天16:30會釋出新的投資案件，通常於5分鐘內會被秒殺，想投資的朋友一定要先熟悉投資的方式，這裡介紹兩種方式，可以經由電腦網頁或是Line投資小幫手的方式進行，說明如下：

1. 電腦網頁版

登入後，點入左方的 [可投資案件清單]，可以看到右方會show出目前還可以投資的案件，下圖展示的為新手案件，每人都有一次投資的機會，一定要把握喔~

點入案件下方 [立即投資]，即可輸入投資的金額。由於過去的經驗，每次refresh網頁後案件就被秒殺，經客服人員告知，Line投資小幫手會比較容易，所以目前沒有以電腦版網站投資。

2. Line投資小幫手 (推薦: https://line.me/R/ti/p/%40965kznsu)

Bill哥手把手帶您一步步切入好樂貸的投資

***記得先設好16:29的鬧鐘***

1. 先按下正下方的 [立即投資] 按鈕

***差不多16:29:55就開始反覆的按***

2. 選擇案件，再次按下 [立即投資]

***投資密技，首案通常不容易搶到，建議從第二案開始搶***

3. 輸入你要的投資金額，本案例為100,000元

如果樂錢包沒有金額，直接輸入您想要投入的金額即可。

請留意，如果您想將[樂錢包]的餘額投入，必須輸入餘額以下之金額，一旦超過就必須以轉帳方式繳款。

4. 按下 [確定投資] 鈕

5.  如果成功，就會顯示下方的圖面，記得於繳款截止日前完成繳款喔

大部分的新手，會常看到這樣的圖示，表示剩餘的投資金額有限，通常您再次輸入時，案件應該已經被搶光了。

靜候佳音，等待Line的好消息~~

👉 一起加入好樂貸的投資行列吧

熊會搶-自動搶案

雖然名稱很聳動，但此貼心的服務，值得比較沒辦法準時在16:00 (VIP時段) 或16:30兩個時段搶單的朋友。以下介紹流程給大家知道：

1. 以電腦登入會員之後，在左手邊可以看到 [熊會搶] 進入此頁面 (參考下圖)

2. 先綁定Line投資小幫手

3. 選擇是否 [開啟] 熊會搶

• 請留意，投資前系統仍會透過Line投資小幫手通知 (約15:20左右)，經投資人 [確認] 後，才會真正進行投資。(自動搶案完成後，必須再次審閱案件並確認後，該案才會成立)
• 如果付款方式只選擇 [樂錢包]付款， 則只有在樂錢包有餘額時，才會自動搶。 (很適合已取回投資本利後，想要立即再投資的朋友)
• 不保證一定會成功媒合，如果使用者太多，看來還是要徒手搶單
• 一旦搶到的債權金額到達設定的金額上限時，即會停止此自動搶案的服務
• 詳細說明請一定要在執行前看清楚，以免造成誤判

4. [開啟] 熊會搶，並完成下方項目設定

• 設定此次總投資金額 (一旦自動搶到足額，就會停止，通常多日累計才達成)
• 每案最大投資額度 (建議P2P仍以小額分散為主，通常每日會有2-4案，可以依此分散，但通常一天只搶得到一案)
• 案件最低可接受利率 (目前都是14.25%以上，看來日後會有高低之分別)

• 偏好還款方式 (目前僅有一次性還本，很高興看到未來有其他可創造月現金流的還款方式)
• 偏好擔保品 (依據好樂貸的風控長說明，風險最低的債權為應收帳款轉帳 (所謂的票貼)，再來是不動產擔保、動產擔保)
• 偏好付款方式 (這邊蠻建議開啟樂錢包就好，等於是樂錢包有餘額時會自動幫你搶單，增加複利投資的機會)
  • 請留意如果轉帳與樂錢包都開啟，系統將會優先以 [樂錢包] 的方式匯款(實測發現還是會以轉帳方式為主，故建議如果要以樂錢包餘額投資，還是只勾選樂錢包單項為佳)

5. 確認注意事項，勾選 [同意] 並按下 [完成設定]

就可以看到設定完成的圖示了。

Bill哥會先開啟樂錢包轉帳的方式來自動搶，待本利歸還時，再將實際搶單的優缺點向大家報告。

實例：

4/7設定單案2萬，最低利率14.3%，不限還款類型，不限擔保品類型，偏好付款方式為樂錢包，因剛好有本利攤還的資金還在樂錢包，故直接將內部餘額投資以增加複利投資效益。

1. 大約15:15收到通知：可以查看案件詳情後決定是否投資

2. 按下[確定]鈕後，即可收到成功投資的簡訊通知了。 (真的非常方便，不必再設定鬧鐘了!)

我的實測紀錄

點入帳戶概況，就會呈現您目前的投資狀態 (2023/1/31更新)，Bill哥目前投資200萬附近，已成功領回102次本息，剩餘回收日平均約30-60多天即可領回，好樂貸的投資案優點就是投資期短，風險可控。(目前覺得運作上都蠻正常的)

目前為小小VIP (黃金會員)，享有的優惠：(1). 服務費9折、(2). 可以參與投資16:00的案件 (通常有2件，但不一定每天都有)，後續如有新的優惠再向大家報告。

目前每案最多投資10萬(通常以2-3萬/單筆頭資)，最近投入幾筆數千元的原因是將樂錢包中的餘額全部再投入，可以產生複利加成的效果。

投資手續費用如何計算? (請參考下方好樂貸新制公告)

前面有提到，P2P的風險最主要來自於平台的營運風險，所以我覺得平台要增加收入是無可厚非的，也是能讓平台健康營運下去的基石，還是努力拚到黃金會員，至少可以獲取9折的手續費，也算是不無小補。

好樂貸金流處理費用

繳款銀行：台灣中小企銀

目前每月月底的匯款不論使用哪一家銀行都不會收取費用，但是月中的匯款，如果不是使用台灣中小企銀，就會被收取30元的匯費 (天呀，利息收入都要被扣光光了)，所以最好是使用台灣中小企銀作為預設的銀行。

匯款的機制是會先將歸還的本金與利息將匯入"樂錢包"再於月底自動匯回您的帳戶中，規則如下：

I.每月的最後一天工作日，系統會將您樂錢包餘額進行結算(僅做結算不自動扣)，並歸還至您綁定的預設銀行帳戶（免扣除匯款手續費）

II.若您需要主動提領餘額，好樂貸平台提供每月3次免收帳務處理費的優待。若超過3次將收取每次新台幣30元的帳務處理費。

III.非使用台企銀帳戶提領，會收取30元銀行匯款的手續費。（每月底例行結算歸還，不限銀行均無匯費）

IV.若『主動提領』的金額小於500元，將額外收取30元帳務處理費。
(1)每日進行提領申請，將於下個工作日15:30 前可收到款項。
(2)若遇例假日、國定假日提出，將順延至下一個工作日作業。

2023/11/20起更新

投資案件匯出Excel

好樂貸有個方便的工具，就是能將您已投資的案件，以Excel格式匯出，方便讓您做好管理。

取得的步驟如下：

1. 進入個人帳戶後，點選左方"投資訂單明細"，接著可以看到我的案件投資清單前，右方有個"匯出投資清單"

2. 按下"匯出投資清單"後，在左下方會看到下載中的Excel檔

3. 點開Excel檔後，就可以看到目前投資的清單了。

感謝好樂貸的2022生日禮物

寫在最後，如果您已經開始投入債權投資，您需要知道的所得稅申報資訊：

豬豬在線非屬於金融機構，其獲得之利息所得屬於民法間個人借貸行為的利息所得，整理如下：

• 利息所得屬於非金融機構之5B項目 (出借款項所獲取之對價所得，不適用儲蓄投資特別扣除額27萬元免稅額度)
• 所得發生處所及扣繳單位統一編號無須填寫 

由於各P2P公司不見得會提供報稅資訊給投資者，故需由投資者自行申報，請記得僅需申報利息收入部分，千萬別將回收本金申報。

提供您北區國稅局Q&A回覆如下：

稅務申報實務

(資料來源：https://www.chinyi0007.com.tw/file-tax/what-is-file-withholding-tax)

1. 扣繳率標準 (以居住在台灣的稅務人為例)

• 其他利息所得 (5B)：扣繳率10% (單筆利息收入低於2萬者，即單筆扣繳金額低於2000元者，該筆可免扣繳)

(亦可參考全國法規資料庫：各類所得扣繳率標準)

2. 該年度利息總收入併入個人所得總額計算後，再繳納個人綜合所得稅 (繳納稅率依據個人綜所稅級距而不同)

如果您深受睡眠品質不佳所困擾，不妨可以參考此篇 👉 睡不好? 都靠它! Philip Stein【翡麗詩丹睡眠手環】心得