所有好事都成真

隨著債權投資邁入第3個年頭(2021-2024年)，操作的平台持續的篩選，希望透過本金、利息重複投資的複利效益，創造穩定的現金流，雖然現今投資理財資訊發達，有很多工具包括月配息ETF、月配息基金、投資型保單等都是小資族能找到穩健的被動收入的標的，但找到一個合適的投資工具是每個人的人生當中相當重要的投資聖杯，投資沒有絕對的對與錯，只有適合與否；另外也要隨著環境的改變，調整各資產的比例，千萬不能過於集中於某些投資標的，找到適合的工具、適切的分攤在各工具間且隨著金融、景氣環境的變動調整，才是比較成熟的方式。

本文將分享一個比較另類的投資收息術，是以P2P債權投資為主的投資計畫，而此篇不會定期更新，只為了記錄成功突破百萬的收息大關，另有其他篇章有持續更新，如對債權投資平台有興趣，可以再花時間詳讀。這邊要特別說明，筆著在享受被動收入的同時仍時時保持監控(沒有投資工具是可以放著不管的)，會確保平台營運正常(公司有盈餘、能正常發展)，且能合法、合規的長期運作，能長期使用的投資工具才是值得持續擁有的。

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<投資理財內容聲明>

• 文內所有投資理財相關經驗、知識、資訊等內容，皆為創作者個人分享。
• 有價證券、指數與衍生性商品之數據資料，僅供輔助說明之用，不代表創作者投資決策之推介及建議。
• 閱讀同時，請審慎思考自身條件及自我決策，並應有為決策負責之事前認知。
• 希望您能從這些分享內容汲取投資養份，養成獨立思考的能力、判斷、行動，成就最適合您的投資理財模式。

被動收入的定義

被動收入是近年常被人津津樂道的主題，簡單的說，被動收入是指一種不需持續實際參與勞動或主動經營的金錢流，其產生方式主要來自投資、資產配置、財務工具或是像是架設網站的廣告收入、介紹購買的聯盟分潤收入等等的各種現金收入。這種收入形式與傳統的工作收入有所區別，因為它不受到工時或勞動力的限制，而是透過彈性的財務規劃、適切的投資或閒暇時的斜槓，使資產能夠在長期內產生穩定的回報。被動收入的概念是財務自由的基石，因為它讓個人有能力在不必持續進行實質工作的情況下，仍然能夠維持或提高其生活水平。這種收入形式的建立通常需要深入的財務規劃和投資戰略，並且需要對各種投資工具的了解，以確保資產的穩定增值，進而實現長期的財務安全。

被動收入對小資族而言是實現財務自由的目標之一，不論你現在幾歲，都值得開始打造屬於你的穩定現金流，你可以使用任何可能的投資工具，不限於本文所介紹的債權投資。

什麼是P2P債權投資？

關於P2P債權投資投資，又稱為網路借貸投資，依據金管會的說明：P2P平臺是依據我國民法規範，提供資金借貸及債權轉讓等資訊中介及媒合相關服務，該等平臺不是經金管會核准設立的金融特許事業，不得經營吸收存款或發行有價證券等金融特許業務。平台負責借款方與出借方間的資訊仲介，非保證收益的投資工具，是具有倒帳風險(各平台雖有催債策略，但不應視為100%都會執行成功)，另外借出款項也不是隨時可收回(可能到3個月~24個月之久)，所以投入資金前，一定要審慎衡量自己的財務狀況及風險承擔能力，先計劃再投資，且應注意風險分散，避免將資金過度集中於同一個平台或同一個投資案件。本篇不再贅述，如果你是第一次聽到這個投資工具而且不是很清楚它的運作方式，建議可以先從下方金管會提供的指導原則與風險告知來建立正確的債權投資觀念。

參考新聞：

1. 金管會提醒民眾透過網路借貸平臺從事借貸或投資活動需留意相關風險
2. 金管會發布「網路借貸平臺業務事業指導原則」

我的P2P債權百萬收息記錄

豬豬在線 (2021/9~2024/1)

本次的記錄是由2021年9月開始到2024年1月初，共經過29個月的投資實績，主要記錄2個投資平台：豬豬在線與好樂貸，筆者尚持有其他平台，由於金額偏低且未週期性的投入，故不於此篇分享，有關於如何在P2P債權投資中選擇平台、分散風險等，可參考持續更新的文章。

豬豬在線是我最早開始的P2P債權投資平台，該平台的借款人主要為一般民眾，借款的需求為購物或購買課程，平台清楚揭露借款人的基本背景資料、對於借款人的債信調查也相當清楚，投資人可以判斷借款人的還款品質決定出借金額，由於投資案多易於分散，單筆最低投資額為1000元，所以也非常適合小資族來嘗試，唯出借的時間為9-24個月，適合中長期投資人。由於豬豬在線屬於本利均攤的償還方式(如房貸)，所以每個月都會收回本金，目前策略會配合該平台的投資活動進行週期性的投資，以達複利效果。有興趣參與投資的朋友，也可以參考下方持續更新的文章。

(收息部分已扣除平台手續費)

<延伸閱讀 - 持續更新文章>

1. 【豬豬在線】投資實績 (持續更新)
2. 豬豬在線訪查實錄(持續更新)

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好樂貸 (2022/1~2024/1)

好樂貸是在投資豬豬在線不久之後，為了分散投資，所以開始試探性的投資其他平台，該平台的借款人主要為一般中小企業，借款的需求為短期的資金需求，平台清楚揭露借款人的基本背景資料、並且會實地訪查借款人的公司、工廠營運，包括設備稼動、倉庫庫存，也透過票據交換系統調查公司是否有信用瑕疵與是否有法院的不良註記等，投資人可以判斷借款人的還款品質決定出借金額，每天大約會有3-6個投資案，所以投資案非常的多也方便分散投資，單筆投資金額為10000元，雖然門檻較高，但仍適合小資族來嘗試，好樂貸出借的時間大約在3個月，適合短期的投資者。另外，好樂貸的償還方式與豬豬在線的每月本利攤還不同，為到期本金與利息一次性歸還，所以如果想要打造每月的現金流，可以分散在不同的日子，這樣就能有每月的現金流了，目前策略會維持週期性的投資，希望能有複利的效果。有興趣參與投資的朋友，也可以參考下方持續更新的文章。

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1. 【好樂貸】最簡單的債權投資平台實測 (持續更新)

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總記錄 (2021/9~2024/1)

於2024年1月達成我初步的目標，經由P2P債權投資近3年已獲得115萬的利息收入，這邊的利息收入為稅前收入，還需上繳國庫(申報5B利息收入)，所以每個人還須衡量個人的所得稅率，詳細計算後得到的稅後收入是否符合你的預期。

目前暫時還會固定週期性的投入，繼續培養每月的現金流，此外，產生的利息收入，我還會測試其他投資工具，包括一直進行的月配息基金投資與近期開始的兆豐金、中信銀機器人投資，等於是將目前的投資組合當成母基金，然後將利息投入較高風險的AI理財工具，希望能培養一些高風險投資的技能，

(收息部分已扣除平台手續費)

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豬豬在線與好樂貸的綜合比較

筆者這裡僅就個人經驗進行比較，建議投資者自行參考自身的投資習慣、風險承擔來判斷，請勿單純以此表作為投資參考依據。

P2P債權收息與月配息基金的差異

投資工具沒有對與錯，只有適合與不適合，平時仍須大量閱讀投資資訊，隨時更新金融投資商品的最新狀況，才能夠應付不同時空環境的投資需求。另外，是否一定要投資月配息商品也是看個人的需求，筆者因為有3個小朋友，平時有固定的生活開銷、學費、補習費、小孩生活費、保險費等固定支出，為了能輕鬆的應付這些流出的現金流，所以筆者積極的創造穩定的現金流，讓生活能夠平衡，倘若沒有很大的固定支出，則會建議投資以累積資本為主，就可以投資一般的基金、ETF或是房地產等投資工具了。

由下表可得知，由於台股在2020/9-2024/1的表現優於國際股市，所以投資0056的投資報酬率會遠高於P2P債權與常見的月配息基金(以美國股市為主的安聯收益成長基金)，也顯示債權投資有機會對抗股市下跌的風險；另外國人非常愛投資的ETF，於股市多頭時，通常能創造大於年化10%的收益，但日前於2024/2月已正式突破4兆的規模，在此也要提醒國外ETF過去曾發生於股市下跌時，投資人集中賣出產生的系統風險，此為需留意之處。總而言之，任何投資都會有不同的風險，像是債權投資就需要非常注意平台的營運風險與借款人的跳票風險 (可以前往持續更新的文章內了解各平台如何降低此風險)。

(此表僅以客觀方式進行比較，非對投資標的推薦，請謹慎評估)

未來展望

經歷了2023年im.B詐騙案（主嫌曾明祥）、2024年祥勝不動產（主嫌林怡先）的P2P龐氏詐騙案後，我仍需提醒即將進入這類P2P投資平台的朋友，務必在投資前詳細瞭解整個投資流程、公司實力、盈利模式、風險評估等，同時時刻關注公司的營運狀況。透過深入的研究和風險管理，將投資風險降至最低，方可在可掌控的環境中追求穩健的回報。若有任何疑問，歡迎與我聯繫，讓我們攜手共同成長。

我建議有意進行債權投資的朋友應培養一種健全的心態。若比喻投資股權（股票、基金）為將資金借給公司以支持其事業運作，那麼你期望該公司能蓬勃發展、賺取更多收益，並將回報返還給你（透過股價升值、基金淨值增長以及股息、配息）。然而，債權投資的情境略有不同。在這種情況下，你是將資金借給一般需要資金援助的個人或者是資金調度失衡的中小企業，協助他們度過短期的財務難關。你的報酬是固定的，即使他們事業蓬勃發展，你雖無法分享其成果，但卻能感到欣慰。畢竟，你的資助有助於他們渡過難關。若他們最終能夠重新步入正常生活軌道，甚至提前償還債務，即便未能賺取完整的利息，你依舊可感到滿足。因為你的協助已讓他們回歸正軌。

反思自身，或許你就像一位員外，有額外的資金可以用來支援他人。這也是P2P債權投資的初衷之一，為彼此帶來共榮的機會。

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