【打造月現金流】比較與實測豬豬在線好樂貸 Bznk AIFIAN－所有好事都成真

為何需要打造月現金流?

就在2023/3/29的青年節，由人力銀行發布的統計資料顯示，青年財務狀況呈現連續五年來惡化，39歲以下的台灣勞工有38.1%處於月收支赤字，大約70%有背負債務的情況，更慘的是，個人名下的總存款平均只有12.4萬，再度創下歷年來新低！另外還有一項值得傷腦筋的就是有22.1%是零存款族，等於未來一有重大的變化，生活可能變得相當的拮据。

其實存款不一定能顯現個人財富累積的狀況，畢竟年輕人現在有很多的理財管道，大部分的金錢可能都已參與投資，比較要留意的是由於房貸、信貸使用的情況愈來愈普遍，部分青年都是財務赤字 (淨資產為負值) 的情況，只要工作稍有不順，可能會影響正常的生活，此點就值得大家留意了。

儲蓄為投資之始，要能透過資本投資持續獲得財富，儲蓄這個基本功仍然是非常重要的，妥善控制收入與支出平衡，讓每個月都能穩定儲蓄來養大你的資金池，才能靠後續的穩定投資邁向財富自由的一天，大家一起繼續努力!!

另外，根據主計處2023年公佈，國人每月經常性薪資 (包括本薪、月津貼) 平均為48032元，而每月總薪資 (經常薪資再加上獎金、紅利、加班費) 平均為53900元，以上皆不含其他收入，此數據一出，即有網友在PTT、Dcard上發文吐槽：這個現象非真實狀況啊，也有人呼喊「我拉低水平向社會大眾道歉」，及提及現今貧富差距越來越大。

另外，主計處公佈的2021年全國平均每人消費支出為2.3萬元，若以每月總薪資5.5萬扣除後，僅剩下3.2萬的可支配盈餘，如果加上孝親、投資、房貸、旅遊、特別醫療等支出，恐怕所剩無幾。(所謂「消費支出」，包括食物、衣著、房租、水電、交通、通訊、醫療、教育等支出，也就是民眾的日常生活開銷)

再想長遠一點，如果以每人消費支出加上每年平均成長率2.3%來計算20年後的退休支出，則兩人退休可能會需要6.8萬 ( (2.3*(1+2.3%*20))*2 = 6.8萬 )，這還不包特別支出項目，所以建議大家能夠及早找出適合的投資工具，兩人打造至少每月6.8萬以上的月現金流，才能夠安心退休，不致造成小孩或其他親友的負擔。

倘若以主計處數據來估算，每月至少每戶需2.2萬穩定的現金流較佳，但仍建議至少將此數值乘以2~3倍 (4.4 ~ 6.6萬)，才可以過得較有餘裕的生活。

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2022年11月21日勞動部長在立院告知，65歲以上勞工目前月領勞保年金及勞退金的所得替代率為58% (勞保有薪資投保上限，故雖然所得替代率數字高，但實質領到的金額卻是偏低的)，優於OECD國家水準51.8%，目前請領勞保年金及勞退金的中位數僅2萬3075元，比2023年調高後的基本工資2.64萬元還低，顯示民眾若只靠這筆錢養老，想不淪「下流老人」都難，另外，勞保財務惡化嚴重，若要避免2028年破產，每年至少要撥補1000 ~1500億元才夠。

2023年3月16日法國總統馬克洪動用法西斯第五共和果憲法條款[49.3]強行將退休年齡從62歲延至64歲，雖然在亞洲不是什麼新鮮事，但凸顯了各國財政吃緊，已經開始針對退休制度做出改變，這股洪流會不會再度衝擊全球，導致退休生活越來越難過?

檢視近年來勞保財務惡化的程度越顯嚴重，每個人還是需要自己打造良好的資金池，避免勞保一再惡化造成的替代率調降，而導致年老時真正變成「下流老人」才行。

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新創金融科技也可以納入考慮

據2022/1/11報導，台灣P2P借貸的規模已超過40億，相關業者組織協會，希望能由行政院新成立的數位發展部管理，打破沒有監管機關監理的窘境，我們也希望在良好發展的前提下，能讓此新創科技繼續蓬勃發展，成為投資人另類選擇的標的之一。

Bill不建議將加密貨幣放入長期的資產中，主要因為這些資產都在海外且未受國內法規與機構監管，一旦發生問題都有可能求償無門，像是全球第二大加密貨幣交易所FTX於2022年11月11日正式申請破產重組，不僅創辦人SBF身家5000億台幣一夕間歸零，更多達50萬的台灣民眾投入的資金都有可能無法抽回而血本無歸，這也是加密貨幣的高風險之處，值得大家借鏡。這家FTX導致破產的主因為過度擴張而資不抵債，所以內部的運作大多為挖東牆補西牆的龐氏騙局的方式來支應，當大量擠兌發生時，就會衍生流動性不足的風險，最終就會導致無法正常提領而系統崩潰。因應海外投資損失，財政部也告知，如當年有申報海外所得就可以此損失來列報損失扣抵，但必須為已實現損失，然而目前整個交易所停擺，如何證明損失變得相當的困難，所以仍形同無解。

加密貨幣圈持續引爆產危機，自FTX後，BlockFi於2022年11月29日聲請破產，這家是加密貨幣的放款業，與FTX或其子公司有著錯縱複雜的投資關係，也許經過這次的幣圈危機能讓各國的金融監管機構開始重視並嚴格監管，讓加密貨幣的投資能正常化。

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Bill哥依據個人投資的經驗，希望以表格的方式整理出個輪廓，讓新手朋友的迅速的了解各家的優缺點，能於投資前判斷自己是否是否這項投資，晉升債權投資、被動收入的一員。請您留意任何投資一定有風險，請評估是否能承受該風險後再實際投入資金 (盡可能降至最低風險)，以確保您的生活品質不會收到任何的影響。

[新增] 金管會銀行局提供，民眾從事借貸行為應意識4大風險：

第一，貸與人與借用人互不相識，對於倒帳風險難以合理預期評估；

第二，網路借貸平台若經營管理能力不足、內控不佳，可能發生捲款潛逃、詐欺或資訊系統因駭客入侵致交易資料遭竄改、交易款項被盜或個資外洩等侵害權益事項。

第三，貸與人出借後，款項並非可隨時收回，縱使有債權讓與機制，但不保證讓與成功，貸與人會面臨流動性風險；

第四，借款與存款不同，不能保證收回，民眾對未來的損失或糾紛需審慎評估並注意風險。

[2023年10月19日更新]

金管會擬定的P2P指導原則「網路借貸平台業務事業指導原則」已拍板定案，即日起執行。由於P2P非金融業，目前只能透過銀行法、刑法來監督業者，希望能夠很快看到業者遵循此原則並且順利的執行業務。指導原則有三大重點：

P2P業者禁涉金融特許業務
- 禁止收受存款
- 禁止收受儲值款項
- 禁止保證投資收益 (保證還本)
- 禁止發行有價證券、受益證券或資產基礎證券：例如債權轉讓給第三人，禁止借款約據有投資性或流動性，或是債權分割轉讓時、卻對投資人（出借者）發行權利憑證或證書等

設六大措施強化風險控管
- 實名制：借貸者都需實名制
- 借貸款項金流控管措施
  - P2P業者自有資金需與客戶資金隔離
  - 若P2P業者原則上僅處理借貸款項收付資訊流，不經手金流移轉，金管會未強制借貸款項須有銀行十足履約保證或交付信託
  - 但平台業者應要求借貸雙方在銀行或電支機構開立存款帳戶或電支帳戶，並直接於該等帳戶間作借貸款項移轉；若P2P業者擬自行代理收付借貸款項移轉，則應針對借貸款項取得銀行提供十足履約保證或交付信託。
- 審核機制
- 借款及出借的限額控管
- 不法行為防制

七大消費者保護機制
- 債權真實性確認機制：金管會明定P2P業者應委託會計師或律師等專業獨立第三方定期查核所媒合的借貸案件，且應將查核結果公告於官網，並提供給處理金流移轉作業的銀行或電支機構。
- 個資保護
- 資訊揭露
  - 借貸契約之重要內容，包括貸款期間、貸款利率、貸款金額等
  - 平臺營運之重要內容，包括平臺之營運機制、服務內容、費用、借貸案件之違約率及終止營運時之處理機制等
  - 平臺所轉讓債權之債權來源、原始借貸契約之貸款利率、貸款期間、貸款金額等條件及債權讓與人等有關資訊
  - 在符合個人資料保護法下，向出借人揭露借款人含債權轉讓之原始借款人身分資訊及債權擔保相關文件。
- 出借人（投資者）告知事項
  - 原始借款人違約、平臺倒閉等相關風險
  - 債權真實性之確認機制
  - P2P 業者處理金流之方式
  - 如P2P 業者係自行代理收付借貸款項，應揭露取得銀行十足履約保證或以信託方式交付信託業管理之情形。
- 資訊傳輸安全
- 客訴爭議處理
- 行銷廣告招攬

可由上述來審視各平台的符合狀況，作為未來投資的評估之一。

實測比較表先讓您能夠先快速的掃描 (僅放入有實際投入之項目)

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(很遺憾imB爆雷，仍留下過去比較紀錄，以此為失敗案例借鏡。損失是否能追回仍未知，但Bill哥後續投資會更謹慎查證)

請積極審視目前手上債權，如有下列狀況，請先撤出：

投資資金匯款對象為大金主 (個人、多位個人) 而非平台公司：公司高層挪用資金為分支機構(電信分公司)他用，變成集團非為靠山而成為集團提款機，所以只要匯款對象非公司行號，這類投資請絕對避免。
不能到現場看債權：部分債權為假債權，極有可能為假債權，P2P如無投資真實債權，就一定是資金盤 (龐氏詐騙)。
沒有信託、會計師等查證的紀錄：營運太過隱蔽，不夠公開，具有高風險。
法院查不到本票裁定或追討欠款的資訊 (不可能沒有被拖欠，所以一定會在法院留下痕跡)。
收取手續費需開立發票，表示為正當營業，如無開立發票肯定有鬼。
利息收入屬於所得稅的5B項目，最好由該公司申報，表示具正當營運的責任，不會協助客戶規避稅務。
最後是非常重要的：一旦發生債權人違約，如果該公司的處置方式與合約不相符，並利用拖欠或展延等話術來拖延，一定要果斷的與公司翻臉甚至直接向警方報案，千萬不要有婦人之仁的心理，讓該平台有任何做壞事的機會。